En France, moins de 20 % des adolescents savent expliquer le fonctionnement des intérêts composés, selon l’OCDE. Pourtant, 70 % des parents estiment que leurs enfants recevront peu ou pas d’enseignement financier à l’école.
Les chiffres ont la saveur d’un avertissement. Lorsque la construction des bases financières est laissée au hasard, les réflexes s’installent dans le silence du foyer, dans les échanges du quotidien, parfois sans repère solide. Les études vont dans le même sens : apprendre tôt à gérer son argent influence profondément les choix une fois adulte. Pourtant, la transmission se fait trop souvent à l’instinct, au gré des expériences, avec des écarts frappants d’une famille à l’autre.
L’éducation financière des enfants : un enjeu souvent sous-estimé
Savoir compter ou manipuler quelque monnaie ne suffit pas. Très tôt, la manière dont on parle d’épargne, de budget, ou de crédit compte sur l’estime de soi, oriente les décisions, creuse ou comble des écarts. Les ambitions de la Banque de France en la matière peinent encore à franchir le seuil de chaque foyer ou de chaque classe. L’instruction formelle sur la gestion de l’argent reste trop rare ou survolée à l’école, si bien que la finance paraît réservée aux adultes, enveloppée dans un langage flou qui peut décourager.
Remettre l’argent à sa juste place exige plus qu’un survol des notions : différencier revenus et dépenses, saisir les risques, comparer une offre bancaire. Cela demande du temps, des mises en situation, de la pédagogie, des allers-retours concrets. Dans ce domaine, notre pays ne fait que commencer, alors que d’autres membres de l’OCDE l’ont déjà inscrit en profondeur dans leur système éducatif.
Le défi reste d’ouvrir ce savoir au plus grand nombre, de créer un climat de confiance qui encourage les questions, y compris les plus naïves. Ce sont ces moments d’échange qui forgent l’autonomie, préviennent le surendettement, et participent à réduire les écarts entre enfants. L’éducation à la gestion de l’argent devient alors un levier décisif pour permettre à chacun d’agir en connaissance de cause, sans barrière ni fatalisme.
Comment aborder la gestion de l’argent avec ses enfants ?
Aborder le sujet de l’argent avec un enfant surgit rarement au hasard. Une demande d’achat, une envie soudaine, l’argument du copain favorisé… Pour beaucoup, l’équilibre est délicat : trop en dire ou pas assez ? Il faut parfois tâtonner avant de trouver la bonne distance.
L’apprentissage d’une gestion équilibrée se construit dans le concret. Montrer sans cacher, expliquer les arbitrages, parler franchement des ressources et des limites. Il s’agit là d’un véritable héritage : transmettre des attitudes plus que des possessions, construire des habitudes de réflexion chaque fois qu’un choix s’impose.
Pour rendre ces principes vivants et compréhensibles, plusieurs démarches pratiques sont envisageables :
- Verser à l’enfant un argent de poche, régulièrement, et lui en confier la gestion sans suivre chaque dépense au centime. Apprendre à faire des faux pas, c’est aussi apprendre à rebondir.
- Sensibiliser à l’intérêt de réfléchir avant d’acheter, valoriser le fait d’épargner pour un projet, et accompagner la découverte des priorités. Faire comprendre que l’erreur n’est pas synonyme d’échec, mais d’expérience utile.
- Privilégier le dialogue au moment de faire des choix : différer une envie, réfléchir à ce qui compte vraiment, s’interroger sur l’opportunité de donner ou partager.
Par ces gestes, l’enfant ancre une autonomie qui va bien au-delà de l’argent de poche. Les décisions financières ne sont ni superflues ni accessoires : elles structurent la confiance et la responsabilité au fil du temps.
Des méthodes ludiques et accessibles pour apprendre en famille
L’éducation financière ne s’apprend pas qu’à travers des livres ou des exposés. Les jeux adaptés sont de précieux soutiens pour aider à s’approprier les bases de la gestion. Chaque année, la Semaine de l’éducation financière donne le ton avec des outils pensés pour tous les âges, loin des formats rébarbatifs.
Les applications éducatives, développées en lien avec des organismes de référence, transforment la gestion d’un budget en défis partagés. Organiser une sortie avec un petit budget, choisir entre économiser et se faire plaisir, planifier un achat : chaque situation invite à passer de la théorie à la pratique, ensemble.
Voici quelques méthodes qui changent la donne dans l’apprentissage en famille :
- Adopter un jeu de société où chacun doit gérer ses ressources, faire des choix difficiles, découvrir les conséquences de ses décisions. L’aspect compétitif stimule la réflexion, tandis que l’effet collectif favorise l’entraide.
- Prolonger la partie par une discussion : on revient sur ce qui a fonctionné ou bloqué, on tire des enseignements qui débordent sur le vécu quotidien.
Ce mode d’apprentissage génère une dynamique de groupe et facilite la prise de conscience, sans imposer une autorité ni instiller de la peur. Chacun trouve matière à grandir, à son propre rythme, tout en se confrontant à des enjeux concrets.
Ressources et outils pour accompagner petits et grands sur le chemin de l’épargne
Développer sa compréhension de l’argent demande du temps et des outils adaptés. Aujourd’hui, il existe des guides en ligne, rédigés avec soin pour vulgariser les notions d’épargne, de budget et de moyens de paiement. leur contenu s’adapte à chaque étape de la vie : parents, enfants, adolescents peuvent y trouver des éclairages pertinents et des conseils pratiques.
Plusieurs associations mettent à disposition des simulateurs, quiz et vidéos pour aider petits et grands à s’orienter : comment fonctionne une assurance-vie, découvrir les produits financiers responsables ou encore décrypter les labels ISR. Ces ressources invitent à prendre position, à mieux cerner les enjeux, à peser chaque choix d’épargne avec lucidité.
Pour accompagner efficacement chaque âge, différentes pistes sont envisageables :
- Ouvrir un livret d’épargne pour un enfant, passer en revue ensemble chaque démarche, et l’impliquer dans la réflexion autour du choix et de la gestion du compte.
- Permettre aux adolescents de découvrir la finance responsable ou les emprunts verts, via des ateliers collectifs organisés en établissement scolaire ou en maison de quartier, à l’occasion d’événements dédiés.
Des plateformes éducatives, soutenues par l’Éducation nationale, rendent désormais accessible au grand public les clés pour comprendre des dispositifs complexes comme le plan d’épargne retraite. L’objectif : renforcer la capacité de chacun à faire des choix réfléchis et, progressivement, permettre à tous d’accéder à davantage de sérénité face aux questions d’argent, dans une société encore marquée par des écarts d’accès à l’information.
Acquérir une agilité financière ne relève pas de la théorie pure. Quelques pièces confiées, un jeu de stratégie autour de la table, une discussion après une dépense : à chaque étape, la trajectoire se dessine. Former une génération confiante, lucide, prête à décoder l’univers de la finance et à s’y aventurer sans crainte ni naïveté, voilà ce qui se joue derrière chaque conseil et chaque expérience partagée.
